La fragmentation a été l’un des plus grands obstacles à la croissance de l’écosystème européen de l’Open Banking à ce jour. Même au sein du Groupe de Berlin, il existe des différences dans la manière dont les banques communiquent avec les entreprises technologiques et dont elles se connectent aux API.

En raison de cette disparité, l’Europe a été plus lente à adopter l’Open Banking que le Royaume-Uni et d’autres pays du monde. Au Royaume-Uni, 178 entreprises étaient autorisées à partager des informations sur les comptes bancaires et les paiements avec des fournisseurs tiers (TPP) en 2020, mais seulement 36 en Allemagne, 18 en France, 9 en Espagne et 6 en Italie.

Il y a là une réelle opportunité de consolider le marché et de fournir davantage de services financiers à valeur ajoutée avec la promesse d’Open Finance. Promouvoir l’innovation et créer des conditions de concurrence équitables pour toutes les entreprises de paiements et de données, tout en donnant aux consommateurs une plus grande visibilité sur leurs données et en améliorant leur bien-être financier.

L’Open Banking est le premier kilomètre du marathon de l’Open Finance, et les régulateurs européens commencent à faire leurs prochains pas pour franchir la ligne d’arrivée.

Attrapez-moi si l’UE le peut

Un certain nombre de facteurs différents ont contribué à la fragmentation du paysage de l’Open Banking que nous observons aujourd’hui en Europe. Dans certains pays, comme les Pays-Bas, les consommateurs ont une confiance profondément ancrée dans leurs banques, mais une méfiance vis-à-vis des cartes. Ainsi, iDeal, un système de paiement pour le commerce électronique lancé par les banques néerlandaises, a été rapidement adopté lors de son lancement en 2005.

En comparaison, le niveau d’application des exigences de la PSD2 par les autorités nationales compétentes (ANC) était par endroits inégal. Cette situation a donné lieu à une approche fragmentée de la mise en œuvre de la DSP2 en Europe centrale. Ce qui a conduit à une adoption mitigée de la directive.

Le degré de développement de l’écosystème financier d’un pays a également joué un rôle dans l’adoption de l’Open Banking. Les pays d’Europe de l’Est, par exemple, qui disposent de produits financiers et d’infrastructures plus obsolètes, ont été plus réceptifs à l’innovation que les pays dotés de systèmes financiers plus avancés qui répondent déjà aux besoins des consommateurs.

Les ingrédients du succès de l’Open Banking

La maturité du marché est intrinsèquement liée au taux d’adoption – ce qui ajoute une autre couche de complexité au paysage. Les acteurs du secteur connaissent et perçoivent le potentiel de l’Open Banking et de l’Open Finance. Mais les consommateurs et les entreprises ont encore besoin d’être sensibilisés à leurs avantages et à leur sécurité.

Des discussions et des groupes de travail sont en cours sur la manière de faire progresser l’adoption de l’Open Banking. Pour résoudre ce problème et rattraper le Royaume-Uni et d’autres pays comme l’Australie, l’Autorité bancaire européenne (ABE) a récemment publié son avis sur ce que les ANC devraient faire pour favoriser l’adoption de l’Open Banking dans la région. L’objectif était de s’assurer qu’elles suppriment tous les obstacles restants qui pourraient empêcher les PPT d’accéder aux comptes de paiement ou qui restreignent le choix des consommateurs européens en matière de services de paiement.

Cette initiative a été bien accueillie. Il est probable qu’à l’avenir, l’intégration de l’Open Banking au sein des États membres sera plus facile. Au fil du temps, cette initiative devrait permettre aux paiements par le biais de l’Open Banking d’occuper une place plus importante dans la vie quotidienne.

Un avenir ouvert pour l’Open Finance

L’évolution naturelle de l’Open Banking est l’Open Finance, qui a le potentiel de changer complètement la façon dont nous voyons notre vie financière et de provoquer la quatrième révolution industrielle. Les cas d’utilisation sont illimités et l’objectif principal est de permettre aux gens de comprendre correctement et d’optimiser leur situation financière globale, ce qui conduira à une plus grande inclusion financière pour tous.

À l’ère de l’Open Finance, les consommateurs peuvent mieux comprendre leurs investissements en utilisant des applications de gestion financière qui offrent une vision globale de la situation financière d’un individu ou d’une entreprise en temps réel. Les consommateurs pourront ainsi déterminer si leurs investissements continuent de répondre à leurs besoins en ayant accès à des informations actualisées sur les coûts, le traitement fiscal, les performances, les risques et d’autres facteurs nécessaires.

L’approche centrée sur le consommateur qui a permis l’essor de l’Open Banking en Europe ouvrira la voie à l’Open Finance.

Nous avons beaucoup à apprendre de l’expérience de l’Open Banking à ce jour pour assurer le succès de l’Open Finance. Nous savons également que, quelle que soit la forme que prendra le cadre législatif, Open Finance doit être sécurisé et facile à utiliser, et que les parcours des utilisateurs doivent être correctement pris en compte avant toute conception de la législation.

Il reste encore beaucoup à harmoniser par rapport à l’expérience de l’Open Banking. Et sans une supervision adéquate par les ANC, la mise en œuvre des directives risque d’être inégale et d’entraver l’adoption d’Open Finance. Mais il ne fait aucun doute que nous verrons le système européen d’Open Banking se consolider dans les années à venir, laissant place à l’essor de l’Open Finance.